Lors de la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur, certaines garanties sont obligatoires. Ces garanties peuvent varier selon le type de bien immobilier, comme une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. Quelles sont alors ces garanties ? Cet article vous détaille les garanties obligatoires pour une assurance emprunteur.
Différentes garanties assurance emprunteur
Un assureur emprunteur doit proposer cinq garanties obligatoires. Parmi elles, on trouve la garantie décès, la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), la garantie d’invalidité permanente totale (IPT), la garantie d’invalidité permanente partielle (IPP) et enfin, la garantie d’interruption temporaire de travail (ITT).
Pour une résidence principale ou secondaire, les banques exigent généralement la garantie décès, PTIA, IPT, ITT et parfois l’IPP. En revanche, pour un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA sont requises.
Garantie décès et PTIA
Souscrire à la garantie décès est indispensable pour obtenir un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou même pour un rachat de crédit. Cette garantie permet de transférer au prêteur la responsabilité du remboursement en cas de décès de l’emprunteur. Ainsi, cela protège financièrement la famille de l’emprunteur. Attention cependant, les cas de suicide ou d’overdose durant la première année de crédit ne sont pas couverts.
La garantie PTIA s’active lorsque l’assuré remplit trois critères : il ne peut plus travailler, il a besoin d’assistance pour les gestes quotidiens, et il n’a pas atteint l’âge limite spécifié dans le contrat. Souvent, cette garantie est associée à celle de décès.
Garantie IPP, IPT et ITT
Avec la garantie IPP, l’assuré ne peut pas exercer son emploi en raison de problèmes de santé. La distinction avec la garantie IPT se situe au niveau du taux d’invalidité requis.
Pour l’IPP, un taux d’invalidité de 33 à 65 % est nécessaire. Si ce taux est supérieur à 66 %, on parle alors d’invalidité permanente totale. Ce taux est évalué selon les capacités à réaliser des activités quotidiennes et à travailler.
La garantie IPT entre en jeu lorsque l’assuré est totalement incapable de travailler pour générer des revenus, ce qui est déterminé par un taux d’incapacité d’au moins 66 %, selon le barème médical de l’assurance.
Enfin, la garantie ITT entre en considération lorsque l’assuré est en incapacité de travail, mais qu’il peut toujours assurer le remboursement de ses prêts.
Les garanties optionnelles pour une assurance emprunteur
Outre les garanties obligatoires pour une assurance emprunteur, il existe également des garanties optionnelles. Ces options dépendent souvent du profil et des besoins spécifiques de l’emprunteur.
La première option courante est la garantie perte d’emploi (PDE). Elle couvre le paiement des mensualités en cas de chômage, avec une indemnité mensuelle pouvant atteindre 100 % des mensualités jusqu’à une période de 12 à 24 mois.
Une autre option à considérer est la garantie invalidité permanente professionnelle (IPP). Contrairement à l’IPT, elle se base non seulement sur l’état de santé, mais aussi sur les compétences et qualifications nécessaires à l’exercice d’un métier. Si l’emprunteur éprouve une baisse significative de ses capacités intellectuelles ou perd certaines compétences, il sera indemnisé en fonction de ce qui est prévu par son contrat.
Pour les professions libérales, des garanties spécifiques, telles que la Garantie Exercice Professionnel (GEP), sont disponibles. Elles protègent généralement les professionnels en cas de perturbation de leur activité. De plus, la garantie perte d’exploitation (GPE) couvre les charges liées à l’activité lorsque l’exercice est temporairement ou définitivement impossible.
Il est essentiel d’évaluer précisement vos besoins et votre situation avant de choisir des garanties optionnelles. N’hésitez pas à demander l’aide d’un professionnel des finances pour faire le meilleur choix.
Comment choisir les garanties adaptées à son profil et à son projet immobilier
Pour obtenir un crédit immobilier, il est impératif de souscrire à une assurance emprunteur. Une bonne évaluation de ses besoins et de sa situation est cruciale pour sélectionner les garanties appropriées. Voici quelques critères à prendre en compte.
Commencez par votre âge et votre état de santé. Si vous êtes jeune et en bonne condition, les risques liés à votre emprunt sont faibles. Optez alors pour des garanties moins coûteuses mais suffisamment protectrices pour votre projet immobilier.
Si vous avez des antécédents médicaux ou êtes adepte de sports extrêmes, il peut être judicieux d’envisager les garanties IPT ou IPP. Celles-ci prennent en compte la perte durable ou temporaire de votre capacité à travailler.
Considérez également la nature de votre projet immobilier. Si vous achetez une résidence principale pour y vivre avec votre famille, privilégiez des garanties plus larges pour sécuriser votre patrimoine et vos proches.
En revanche, si vous investissez dans un bien locatif que vous prévoyez de louer rapidement, les options comme la perte d’emploi pourraient être superflues, étant donné que le loyer couvert par le locataire servira en principe à rembourser le crédit.
Prenez le temps de consulter un professionnel du secteur financier pour bien comprendre les différentes garanties et vous assurer de faire les choix les mieux adaptés à votre profil et à votre projet immobilier. Chaque situation étant unique, un conseil personnalisé est indispensable pour sélectionner les options les plus appropriées.
