Que vous subissiez des sinistres de manière récurrente ou que vous ayez des problèmes de santé fréquents, les assureurs peuvent vous classer comme un risque aggravé. Cela peut avoir plusieurs répercussions. Mais qu’entend-on exactement par risque aggravé de santé ? Cet article va vous éclairer.
Qu’est-ce qu’une personne présentant un risque aggravé de santé ?
Le terme « risque aggravé » désigne une personne qui court un danger accru de maladie ou de décès par rapport à une population normale. Par exemple, ceux qui perçoivent l’Allocation Adulte Handicapé (AAH) sont aussi considérés comme présentant un risque aggravé de santé. En d’autres termes, ces individus ne rentrent pas dans le profil « standard » d’assurance et ne peuvent bénéficier des offres habituelles.
Il est crucial de faire la distinction entre un risque accru et un risque aggravé de santé. Un risque accru peut dépendre de l’âge, de la profession ou des comportements quotidiens de l’assuré, comme la pratique d’un sport considéré comme risqué. En revanche, un risque aggravé se rapporte à une personne ayant souffert d’une maladie classée « à haut risque ».
Quelle est la liste des maladies « à haut risque » ?
Dans le cadre de l’assurance emprunteur, les compagnies évaluent les risques aggravés de santé selon une liste qui est régulièrement mise à jour. Cette liste inclut plusieurs types de cancers et les affections de longue durée (ALD). Les 30 ALD figurant dans l’article D 322-1 du Code de la Sécurité sociale sont complétées par d’autres affections répondant à des critères spécifiques.
Parmi ces critères, on trouve les formes graves d’affections évolutives ou invalidantes nécessitant des soins durant plus de six mois. Les polypathologies invalidantes, qui exigent également des soins continus durant une période prolongée, sont à considérer aussi.
De plus, certains assureurs intègrent trois autres catégories de risques aggravés de santé qui vont au-delà des aspects médicaux. Le premier est le risque lié à la pratique d’un sport dont les statistiques de mortalité sont supérieures à la moyenne. Le risque professionnel est également pris en compte, certaines professions étant statistiquement plus dangereuses. Enfin, la question des séjours dans des pays à risques élevés en matière de sécurité sociale, politique ou économique est également considérée.
Comment anticiper la préparation de son dossier médical lorsqu’on présente un risque aggravé de santé ?
Les compagnies d’assurance utilisent un questionnaire médical pour leurs décisions. Avant tout, il est conseillé à l’assuré de remplir ce questionnaire avec précision, en indiquant tous les problèmes de santé. Ignorer certains éléments pourrait entraîner un refus de couverture de la part de l’assureur en cas de problème ultérieur.
Cependant, pour ceux ayant un antécédent médical, les complications commencent au moment de la déclaration. L’assureur réclamera des informations supplémentaires afin d’évaluer le risque. Par exemple, il demandera des détails sur le traitement en cours ou des rapports d’hospitalisation.
Quels sont les impacts d’un risque aggravé de santé sur l’assurance emprunteur ?
La présence d’un risque aggravé de santé influence l’assurance emprunteur, qui protège le prêteur en cas d’incapacité ou de décès de l’emprunteur. Différents scénarios peuvent alors se présenter.
Le premier scénario est celui du refus d’assurance. Bien que cela arrive rarement, certaines compagnies peuvent refuser d’assurer si le risque est jugé trop élevé.
Dans un autre cas, l’assureur peut accepter de couvrir l’emprunteur, mais en excluant les risques liés à la pathologie aggravante. Cela signifie que si cette maladie entraîne un arrêt de travail ou un autre événement prévu par le contrat, aucune couverture ne sera accordée si cela est lié à l’antécédent médical de l’assuré.
Comment obtenir une assurance santé adéquate lorsqu’on présente un risque aggravé de santé ?
Face à ces situations, il est important d’être en bonne santé ou d’avoir des antécédents médicaux favorables.
L’assurance santé n’est pas obligatoire, mais elle permet de se prémunir contre les coûts potentiels liés à la maladie. Avant de signer un contrat, assurez-vous de bien lire toutes les conditions. Il peut être bénéfique de consulter un expert en assurance pour s’assurer que le contrat répond à vos besoins spécifiques.
Des organismes spécialisés, comme le Bureau Central Tarification (BCT), existent pour aider les personnes présentant des pathologies graves à accéder à une assurance emprunteur. Enfin, sachez qu’il n’est pas nécessaire de se tourner uniquement vers des compagnies spécialisées ; plusieurs organismes traditionnels sont également prêts à étudier chaque situation pour offrir une couverture adaptée.
